平心而论，当企业融资的时候，往往是比较缺钱的时候，尤其是当找到私募和担保这样的非银行类投资机构进行高息融资的时候，更是资金相对急缺的时候。这时候，如果有投资机构能够雪中送炭，则企业不但能及时化解燃眉之急，也会对这些投资机构的热情帮助表示真诚的感谢，至于他们投资后要获得的高额利息回报，也自然是他们应该得到的。
然而，偏偏有这样一些机构，他们动机不纯，他们利欲熏心，利用企业想急于融资的急切心理，利用企业人和投资人对投资金融专业知识的认知差距，故意设下陷阱和骗局，来骗取昧心钱。从而使得本来就已缺钱的企业更是雪上加霜。不可不防！
由于工作关系，我陪同公司董事长亲身经历了几场融资洽谈，其中有两场是融资骗局，都在洽谈过程中被我直觉不妙，并最终识破了他们的骗人伎俩。现做公开揭露分享，以防后人再上当。
骗局一：以低利息高额贷款来骗取评估费小钱。
2013年6月13日，在一个朋友的事先引见下，我陪董事长来到北京日坛附近某个中高档写字楼的一个叫中金某某资产管理公司，号称是中国和新加坡合资的私募股权投资公司。我们一出电梯扭头便能看到这家公司气派的门厅，足有25-30平方，前台还摆有中国和新加坡的国旗。一进门是两个前台小姐负责来宾签字登记，需明确报名是跟谁预约了才能进去，给人初步感觉这是一个管理严格规范的大公司气派。
登记后在门厅沙发上坐等，稍后便有相应的业务经理出来迎接，领我们去一个封闭隔断的小办公室。进了小办公室后，我们发现这个小办公室是空的，但里面并不是小型会议室的格局，却依然是部门经理或总监的办公格局，一个大班台外面配两个椅子，再配一个简易沙发。只是里面并没有相应的部门经理或总监级人士正常办公“坐堂问诊”，不一会从外面走进来一位貌似经理模样的人，坐进这个办公桌内。进门先让我们出示贷款所需的各类证照，如营业执照、组织机构代码证、土地证等等。紧接着在没有任何洽谈的情况下便马上安排先复印我们的证照。我出面阻拦说还没谈呢先复印恐怕不妥，他却说先复印了再谈。
在接下来的洽谈过程中，双方先互相做了本公司的自我介绍。其中有一个细节我记忆犹新，他口头说他们的公司是中金公司旗下的子公司，但他们的公司手册文字简介上却丝毫未提中金公司。我就是从这一条开始怀疑他们的。因为如果他们真的是中金的下属子公司，则中金的品牌背书足以给他们带来荣誉和信任度，他们应该会写到文字材料中大肆宣传。反言之他们既然没写而只是口头介绍，则肯定是跟中金没有什么实质关系。足以看出他们在拉虎皮撒谎。
他简单听我们介绍项目之后便说我们这个项目可行。可以贷款1-2亿元，年息大约12%。客观说对非银行类投资机构来说这个利息已经很低了。不过我们如果拿土地证做抵押物，则需要出具评估报告。然后给我们一份打印好的两页合同和需要准备的资料目录，这份合同无论是纸张还是内容版式抬头都很粗糙，并且字体格式居然是用黑体字打印的，总体只有两页，条款非常简单，很难想象这是一份事关上亿元大事的投资协议。作为第一次接洽，我们也没有太深谈，半小时左右就走了。
出来后，我给董事长说，我直觉上感觉这不像是一个正常办公的公司，总感觉气氛有点不对。有好几个部门经理小办公室都是空的。大开间里的工位桌面也都很整齐，没有杯子、记事本、手机、充电器等员工常用物品，不像是正常办公应有的杂乱景象。
但大家还是宁愿往好处想。7月2日，我们再次来到这个公司。进门依然是两个前台小姐负责登记，不过这次她说小办公室都有客人，需要我们先在大会议室等候。也正是我们此次在大会议室的等候，我们看到了一个非常浅薄的乌龙笑话——在这个大会议室的墙上，挂着一幅两男一女在某个会议场合的三人合影，一个是该公司男性副总，一位是北大副校长海闻先生，还有一位不认识的中年女士。不过这幅约30寸的大合影的文字说明却写的是“公司高层与北京大学副校长海闻女士合影”，他们犯了一个最基本的性别错误，看来他们根本不知道谁是海闻，如果是真正资深的投资公司副总，不可能不知道谁是海闻啊。或者退一万步讲，即便你不知道海闻，那你就别堂而皇之地挂合影照片或者写文字说明来晒智商啊。这不是自打耳光吗？于是我感觉这些低级错误足以看出这个公司的人都是水货。
稍后，又是一个业务经理把我们带到了另一个空的小办公室，我们坐定后才从外面进来一个总监坐进去跟我们洽谈。明确说让我们出具抵押物评估报告。并说为了避嫌，他们不推荐，而是让我们在资方所在地自己找评估公司，不过这个评估公司的资质需要得到他们认可。我刚好在北京有熟悉的财政部正规资质评估公司，第二天我带着评估公司副总来到这个投资公司面谈，在一切国内资质都没问题的情况下，这个总监说由于他们是中国和新加坡合资的投资机构，我们找的评估公司需要具备使馆认证。这一点，我找的这个评估公司不具备，所以不行。我们只好问到底谁具备使馆认证。于是他们推荐了一家并给我留了电话，问他们评估怎么收费。答大约20万（而我找的评估公司同等收费只需13万）。不过他们的贷款利息可以再优惠，年息可以最低优惠到10%。我预感他推荐的这个评估公司必定跟他们有内部瓜葛，于是简单敷衍三五分钟后，我们就出门走了。
此时最终不了了之。我们再也没有去找他们。或许是他们也感觉我们识破了他们以低利息诱惑来骗取评估费的伎俩，后来他们也再没跟我们联系。
拆穿骗局：
这些打着国际资本背景的公司，往往以超出行业惯例的低利息高额贷款做诱饵，来骗取评估费、考察费等小钱。就拿我们本次洽谈来看，PE行业的投资惯例是年息25-18%，而他们居然开口就说年息12%，甚至还可以再优惠到10%。而他们骗取的评估费则往往是单笔15-20万，再加上他们后期的考察机票食宿和企业迎来送往招待和礼品红包，总体下来不少于30万。客观说这点钱跟企业要贷到的款额比起来并不算多。但一旦企业发现上当了，则往往已经过去了一两个月了，他们不但骗取了企业的信任来混吃混喝混礼品红包和评估费，更重要的是他们耽误了企业的宝贵融资时间，使企业拖入更加水深火热的窘境。
为了让更多人能吸取教训，现根据上述案例并查阅资料，综合整理做简要总结提炼：
这些以国际资金为背景的融资骗局，设计往往十分巧妙。主要是个别海内外华人勾结，间或夹杂一些洋人，以充当门面，增加可信度，在国外注册一家听起来名声很响的公司，在国内设立代表处或直接开办投资贸易集团，甚至能向你出示国外银行的资信证明，再摆上几份让你很难核实的国外背景的资格证书，把办公地址放在金融或国际公司集中的高档写字楼内，俨然是一家很有实力的投资公司，而你在国家管理机关——工商局或商务局根本无法核实他们的资信。
他们仿用国际上通行的投资程序，按照国内合法的方式，如合作、合资等进行欺骗融资，使你很难区别他们的真伪。
狐狸再狡猾，也有露尾巴的地方。企业在与这些投资机构打交道时要注意观察以下几个细节：
1.这些骗子公司虽然在高档写字楼内，但一般只有一两间房间，办公设施一般，甚至简陋；或者即便办公室很大，但里面很空旷，真正的固定员工不多。
2.公司员工整体素质不高，甚至不会使用电脑，除了一两个接待人员，其他人都貌似是群众演员；
3.与你接触洽谈的方式搞得很神秘，部门经理竟然流动办公，没有固定的办公室；
4.你的项目不论好坏，是否具备融资条件，都能很容易立项，很快表示愿意给你投资，并迅速要求对你的项目进行考察；
5.这些投资机构向项目方发出的商务函甚至意向协议等都不规范。公司的英文介绍材料，写得非常低劣等。
6.他们允诺的贷款利息一般都不高，年息不会超过15%，甚至还可以继续往下优惠。而真正的行业惯例往往在20%左右。
7.由其指定的公司为项目方写《商业计划书》以及资产评估(指定的公司一般是骗子公司成立的，或与之签订了分成协议的合作公司)，这一条是真假投资公司的根本区别。骗子公司就是凭这一条挣项目方的钱的；如果企业自己找了评估公司，则他们会设置种种门槛让你找的评估公司不合格，然后让自己自动地去找他们推荐的评估公司。这就像赵本山小品《卖拐》里的范伟一样，为了使得脚能离地，只好自己乖乖地往轮椅上坐。而正规的投资公司不会指定专门的公司为创业者写《商业计划书》，但要求创业者提供《商业计划书》，如写得不清楚可能会要求创业者提供补充材料或亲自做尽职调查。投资公司如确实想投资该项目的话，一般都是投资公司和创业者共同委托评估公司，评估费用共担或由投资公司承担。
8.让项目方做完《商业计划书》和资产评估后，也就是挣完钱后，借口专家论证，然后不了了之或直接告诉你，项目还存在哪些问题所以不能投资，或你必须还要达到你根本达不到的条件才能投资等等；然后，就没有然后了。
骗局二：以保函贷款方式专打周末时间差骗钱
2013年10月18日，星期五。中午，我们接到了一个热情的投资邀请信息，邀请我们带上公司各类证照手续，马上买机票去上海跟投资方面谈，催的很急，言称如果快的话，一星期就能放款。
或许是久病成医，我听到“这等好事”后不但没有丝毫惊喜，反而是满怀疑问。这么便宜的好事，他们出资人为什么如此积极？应该是我们企业人积极才对啊。
于是，我通过本土的一位朋友，联系到了浙江台州的赵总，打了16分钟电话，他也没有解释清楚怎么回事，他只是说，有3个亿，可以用3年，一次性收取13%，再加上中间人佣金答谢的7%，合计为20%，此外没有其他任何费用。从直观来看，用款3年支付20%利息，相当于每年不足7%，并且是3亿巨款，这显然是很划算的。但直觉告诉我，这根本不可能。所以我继续疑问。他看我一直不信，问我为什么？我说太便宜了，我当然不信。就像有人让你用5万元买奔驰宝马，你肯定不信。于是他急了，又给我介绍了他的上级，上海的孟总，但给我的是安徽六安的号码。
我拨通了孟总的手机，他自称是金融出身的实业家，自己也有企业，但目前在帮上海的一笔巨款做投资。他解释说这3个亿是保函贷款的担保本金，并不是直接给我们放贷。所谓的一次性收取13%是担保费。真正的银行利息我们还要给银行另行支付。操作流程是这样的：
我们先找到愿意给我们放贷的银行——上海这个公司给我们的目标银行开出3亿元保函，并确保3年不取——银行收到保函验真后给我们放款，并且不需要我们给银行提供任何抵押物。
从表面来看，我们三方都是非常划算的：
担保方把钱直接存给了银行并保证3年不取，据此收取了13%的担保费，中间人收取了7%的佣金经手费；
银行有了3亿元担保后，没有任何风险地给我们发放了贷款，并按照正常行息标准收取了放贷利息。
我们在不用任何抵押物的情况下获得了巨额贷款，唯一的代价就是我们支付了3年一次性20%的担保费和佣金，以及月息0.6-0.7%的贷款利息，这样下来总体折合年息约13%。还是很合适的。
但是，我一直疑问的是，这么便宜的事，为什么他们担保方如此急切呢？孟总和赵总在周五下午半天内先后主动给我打了6个电话。催我们抓紧买机票去上海当面沟通。甚至我说我要先抓紧沟通一下将来给我们发放贷款的银行，他都说让我们去上海面谈之后他好帮我们一起搞定银行。我问是否需要我们提供抵押物，他说3年内不需要我们提供任何抵押。我问他你就不怕我们到时候还不起或者不还钱吗？他说3年后如果还不起，可以再续3年，那时候需要我们签署一个反抵押担保协议。并且他们的出款人来头很大，根本不担心我们不还钱。
接下来，我问我们何时支付担保费，他说当我们找好放贷银行后，他们从中国银行北京分行开出保函过去，接收行对保函验真之后，我们就必须一次性支付担保费。我问等我们彻底从银行获得贷款后再支付担保费行不行？他说不行。我问如果我们贷不到款怎么办？他说那是你们跟银行的事，你们要先给银行签署一个银企协议，确保上海的保函到达并验真后银行必须放款。我说我们要先给银行沟通一下啊，他说你先来上海然后我们一起去跟银行沟通。我问我们如果去上海都需要带什么资料，他说你带上各种证照和公章，来我们当场签署一个保函融资协议，然后我们就开始帮你融资了。——我也正是从他要求我带公章签协议这个事开始深度怀疑的。一个3亿元的保函贷款，想今天刚认识、明天就面谈且一次性谈成并马上签约，恐怕很多企业都很难有如此高的效率。况且又恰逢周末，他们能如此急切，看来必定是凶多吉少。
整个半天下来，我们多方累计通话超过100多分钟，甚至我们董事长中间都曾犹豫着建议我要不就拿着资料去上海走一遭，但出于稳妥和谨慎，我最终放弃了。颇有意思的是，第二天上午，也就是周六上午，他们还给我打电话邀请我们去，且一直埋怨我们为什么不积极，不配合。
我粗粗一算，如果真按照他们所说的办法来做，万一遭遇骗局，则3亿元乘以20%的担保费和佣金，一次性支付是6000万元。这样的巨亏，想想都后怕。如果北京那个中金某某公司还只是想打着低息贷款的幌子骗取30万左右的评估费和考察费小钱，而上海这一家则是典型的杀人不眨眼的巨兽，动辄6000万就被他们骗走了。在企业最缺钱时候，这些人竟然能丧尽天良下黑手。甚至哪怕我们去了上海后没有签约，
没有谈成，则至少两三个人往返上海的机票食宿下来也要2万元呢。
拆穿骗局：
这些以国内资金为背景的融资骗局，其特征是在合法的融资方式下，利用法律漏洞及融资方缺乏金融专业知识、急于融资的特点，出资方(骗方)与银行、证券公司等内部工作人员合伙做局，达到骗取融资方手续费、保证金等各种名目的费用为目的，比如我这次遇到的《银行保函》贷款融资方式就是典型代表方式之一。我经过查阅资料整理，现做分析如下：
《银行保函》是银行对银行开具的保证承兑的信用凭证，在金融界这是信用比较高的一种担保方式。利用《银行保函》进行融资的一般程序是：融资方以其项目向本地银行申请贷款，银行同意发放贷款，但要求其完善担保条件；融资方只好寻找担保方，如异地一家公司(出资方)在当地很有实力，并在其开户行有一定的信用额度，经考察该公司看中融资方项目，愿意做信用投资，则与融资方签订以《银行保函》的方式为其担保的合同，融资方还须向出资方办理完反抵押手续后，出资方以其资信为担保向其开户行提出为融资方出具《银行保函》的申请，如批准，则融资方贷款银行过来核实保函后，回去放贷。
这种融资方式的陷阱主要在于：
1.出资方根本不具备担保条件，却承诺一定能开出保函；
2.要求融资方支付一定额度的现金，作为公关费用或者佣金经手费，不开收据，也不在合同中体现；
3.与银行内部人员(一般都是行长)勾结，以非法的手段开出手续齐全的保函(非法是指未经过银行审贷会及上级批准)；
4.出资方对融资方考察后，会拿出一个简单的漏洞百出的不容修改的协议(或合同)与融资方(融资方)签约，协议上规定，《银行保函》开出并由项目方银行核保后，项目方必须一次性付清所有手续费；并要求一周(最多两周)内项目方银行必须放贷，如不能放贷则不负任何责任等。
客观说，开具《银行保函》是一种合法的、信用较高的融资方式，如果能通过这种方式融资，应尽量争取。在融资过程中采取以下措施就能防范陷阱：
1.向省一级分行核实出资方的信用额度；
2.向省一级分行核实出资方银行有无开具保函的权力，可开多大额度；
3.出资方是否认真办理反抵押手续，如果不认真或无需办理，那一定是假的；
4.任何收费应在合同中约定，合同中未约定的不能支付，任何支付应有正规收据；
5.保函开出后，应到银行的信贷部门核实；
6.合理的费用支付方式应是：保函核保后付一半，贷款到账后再付另一半。如果保函验真后就必须支付全款，根本不管企业最终是否能贷到款，则肯定是骗局。大额存单、有价证券抵押贷款方式的陷阱主要是打时间差，即出资方给融资方的有效时间内，银行上级部门的核准手续根本办不下来，这样出资方就堂而皇之地吃掉融资方先期交付的保证金，抽走资金。
总结语：多么痛的领悟
常言道：病急乱投医。人在紧张或急切的时候难免会短时间丧失理性，企业也是如此，最终导致不法分子钻了空子。融资对企业来讲是一个“越着急越应该保持理性慢慢理顺”的事情，千万不能瞬间冲昏头脑，否则必将酿成大错。值得欣慰的是，我在上述两个亲身经历的融资案例中始终保持理性和质疑，明察秋毫，防微杜渐，才得以保全企业免遭重创，否则不但吃亏上当耽误宝贵的融资时机，还只能打掉牙往肚里咽，羞愧难当，有苦难言。昨天我还跟董事长开玩笑说，在这些骗子的围追堵截下，我们慢慢都锤炼成金融专家了。一丝苦笑之余，我们感到，这是“多么痛的领悟”啊。
