海外的工作的年轻人是如何投资理财的

研究生毕业的去年初进入电信公司工作，1980年出生的他工作勤奋人又聪明。去年夏天，他工作不到半年就被公司调往海外工作，开始了新一轮的人生历练，迄今已经10月有余。

海外工作待遇优厚

在海外工作期间，公司给的福利待遇还是比较优厚的，不仅为他安排好住宿，在薪水方面也比在国内同级别的人员里要好些。目前，公司每月给他的薪水在税后12000元人民币左右，年终奖可以达到每年8万~10万元人民币（但因为去年只在海外工作了半年，所以年终奖一共只拿到6万元），另外还有一年总计1。6万元的补助。

生活开销方面，说：“我单身一人，在海外做销售，工作分内的开支是可以报销的，因此基本上也用不了什么钱。每个月总的生活开销不过2000元人民币左右吧。家里父母两人目前收入也都还不错，不需要我接济的。所以现在每月可以结余1万元左右。”

“虽然在海外工作，在那边也没有什么朋友和娱乐，但是毕竟现在年轻，所以当时也就答应领导过去工作了。只是一直在外面总不是个长久之计，所以我希望在明年二季度结束后，也就是两年合同期满后回国工作。”

当然，如果到时候回国来，而且仍然留在原单位工作维持现有职位，那么他每年1。6万元的海外补助金将没有，而年终奖也将降低到5万元，月收入则也将降到6000元，一年总收入将减少14万元左右。同时，若不与父母同住，则自己每月的总开支他估计在3000元左右。一增一减相差很多。

“在海外工作的总收入还是蛮有诱惑力的，但是考虑到自己未来的生活，以及父母的因素，我想还是得回来的。再退一步说，今年年底等我拿到了10万元奖金，这几年的总积累也算不错了。” 自我安慰似地说道。

该如何进行理财？

由于收入水平比同龄人要高出不少，所以工作一年半来已经积累了16万元总资产。目前分别是8。5万元的活期存款，4万元的一份一年期定期存款，0。5万元的海富通回报基金，3万元借给了同学。暂无任何负债。各类人身保险由公司投保了基本社保和团体商业保险，但具体品种和金额不大清楚。

“我今年刚刚意识到应该理财了，所以尝试着买了5000元的海富通基金。总的来说，我的心还是比较平的，希望各项投资年收益在5％以上，但也不强求，因为刚刚介入，不知道水有多深，希望专家指点。” 工科出身的看来是比较谨慎的人。

“其实，最近我自己也尝试着作了一些投资规划，包括定存、货币市场基金和股票，分别分配了不同的额度。只是自己对这方面实在不通，也不知道对不对，所以没有付诸实践。还是希望专家给我做些规划配置吧。”

认为自己未来主要的大宗指出可能就是购房、结婚等人生“必备事”，理财收益主要也就是为了加快财富积累速度，便于今后生活所需。

专家建议一：资产配置建议

将于明年夏天回国后，其收入将会出现明显的缩减，年收支结余总量将有目前的22万元下调至8。6万元，降幅达到整整六成。这已构成了 进行个人理财的一个重要因素。而另一方面，虽然目前没有迫切的大额支付需要，但今后数年内购房置业的刚性支出仍将是一笔可观的花销。因此，如何制定理财规划方案，很大程度上取决于他对于置业时机的安排。

根据经验，我们可以提供两种模式来进行选择：

第一种模式：回国后不久贷款购房。

即以两年海外工作的积蓄作为购房首付部分，以回国后的收入作为还贷来源。采用这一模式后， 就必须在现阶段选择稳健型的投资策略，规避那些涉及证券市场投资的理财项目，例如股票或股票型基金，取而代之的则是货币市场基金或短债类基金。很显然这一安排的主要目的是为了防止投资风险，以为购房首付留出足额的款项。当然，除了降低投资风险之外，这一模式还有利于及早锁定购房成本，抵抗未来房产价格可能产生的巨幅波动。

第二种模式：先期持续投资，日后择机购房。

可以利用目前海外工作的积蓄及今后国内稳定的收入参与中期投资，以获得高于5％的年投资收益率。待今后有实际住房需求时，再进行置业规划。

选择这一模式时，将主要采用“循序渐进，买入并持有，以获得分红”的中期投资策略。配置上偏重于“成长型股票基金”，其最终占比可控制在全部金融资产的70％。

很显然，相较于前一模式该方案是较为激进的，而我们进行这一推荐的原因主要出于以下四点：其一，短期内无大额支付需求，适合参与中期投资。其二，个人财务风险承受度较高，适合高比例风险投资。在海外工作满期后的积蓄已达到一定的规模，而回国后的收入水平也较高，这些都为他的投资提供了可靠的财务保障。其三，缺乏金融投资经验者，不宜采取直接投资的方法。为了控制风险提高投资效率，应将风险性投资交于专业的机构。其四，买入并持有的策略交易成本相对较低，投资者一般可以忽略短期的市场波动，而将收益的.主要来源定位于中长期投资分红上，大大降低了自身的管理成本，适合非专业型投资者。

但若要选择第二种模式，在实际操作中则还有几个重点需要留意。

其一，在选择目标基金时可采取分散投资、择优投资的策略。可将目标基金定为2只，以避免由于选择偏差所造成的损失；同时，在选择具体基金时应关注以往业绩优异的品种，这对我们预期其未来表现具有较大的参考意义。

其二，初始投资可采取分段买入，后续投资宜采用定额定投。并无金融投资经验，因此在决策入场时机时有较大困难，而采用分批购入的模式则可有效降低这一因素的不利影响。同时回国后的薪资节余仍将保持较高水准，这为他日后参与基金定额定投的交易策略提供了资金保障，并降低了管理成本。

其三，中期投资与短期获利相结合。尽管我们给予了买入并中期持有的策略，但在面对市场的巨幅波动时，也可采取灵活的交易手法。例如在市场快速上扬后，对部分基金仓位进行获利了结，以锁定收益。

可见，采用模式二，将使有机会获得较高的中期投资回报，利于个人资产的加速增值。而其主要缺陷则是无法规避今后房产价格波动所带来的风险，其金融投资的增值部分有可能在一定程度上被房价的增幅所抵消。

通过对上面两种模式的介绍，可以根据自己的实际需要选择适合的投资策略，以满足收益需求。

专家建议二：投资建议

用高收入低支出来评价的收入支出结构是最恰当不过的了。刚工作不久年收入就达24万多元，着实让同龄人眼红；而每月的开支不过区区的 2000元，也不是大多数人能做得到的；因此个人产积累的速度也非常惊人，短短一年多的时间，这位社会新人就积累了16万元的个人资产。

其实，已经完成了个人理财规划的第一步，拥有正确的理财观，意识到了理财的重要性；最重要的是他能抵挡住各种消费诱惑，通过积累而拥有一笔“母钱”，并且已经迈开了成功理财的第一步。

接下来，要经历个人理财规划的第二步：排除恶性负债，控制良性负债。所谓的排除恶性负债，就是买一份适合自己的保险，将意外可能带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你没有后顾之忧；这只需找一个专业的保险顾问，就能达到要求。所谓的控制良性负债，就是合理控制自己的负债和消费，这点 现在做得非常出色，但考虑到一年后回国工作，收入会有所降低，而开支会略有上升，希望以后还能很好保持。

下一步，就是要安排如何投资了。目前在的16万元个人资产中，有8。5万元的活期存款，4万元的一份一年期定期存款，0。5万元的海富通回报基金，3万元借给了同学。其资产配置结构明显不合理，在目前低利率时代，应减少或放弃定期存款；由于货币市场基金既有相对较高的收益率，又具有较强的流动性，因此应留部分备用金购买货币市场基金；应把投资的重点放在债券型、平衡型、股票型开放式基金中。

这里，我给的个人资产作如下配置（扣除借给同学的3万元）：2万元货币市场基金、6万元平衡型证券投资基金、5万元股票型证券投资基金；可选择广发基金管理公司、上投摩根基金管理公司或易方达基金管理公司旗下对应的基金品种进行配置。

专家建议三：保险建议

一、保险需求分析

今年26岁，收入较高，父母暂时还不需要他的赡养。因此他首先需要在自己的财务规划中解决意外、疾病等可能会影响将来收入的风险。这些风险因素他个人无关。

国外个人理财产品有哪些

三章国内外个人理财业务发展状况第三章国内外个人理财业务发展现状3．I国外个人理财业务发展状况个人理财服务并不是项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后生活的妥善安捧，力求保障生活品质不降低；也包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资回报。从产品和品牌看，比较著名的有汇丰银行的卓越理财、运筹理财、商业理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财、快易理财等等。瑞士是世界上个人理财业务的发源地，资产管理业在瑞士已经有了100多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉，他们的私人理财业将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。在20世纪30年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。真正的理财概念出现在二十世纪60年代，当时人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。在当时的保险工作人员和信托投资营销人员中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于1969年成立了专业策划团体一国际理财协会。目前，该协会已经由成立初期的13名会员，发展到19个国家的73000人左右。70～80年代是美国理财业务发展的关键时期，这阶段的理财发展主要受到两方面宏观经济环境的促进，一是混业经营的金融改革浪潮，二是金融产品创新风起云涌。在激烈的竞争下，美国政府最终允许银行、证券、保险公司的业务相互交叉。创新的金融产品和服务不断涌现，为迅速增加的个人金融资产提供了更多的投资渠道，与此同时新型投资产品的复杂性也大大提高，加上对节税问题的考虑，单靠个人的时间和精力很难做出最佳的投资判断，理财服务需求已经形成。顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财业务的发展。进入90年代，美国的理财行业已经F1趋成熟

投资是种生活，看看美国人如何进行投资理财

国外个人理财产品：

1、自动式的投资服务设计

美国的Betterment证券公司的投资服务是一个线上的个人投资服务，将客户的银行账户与股票、债券长期投资账户连接在一起。这一投资工具将直观的用户界面与客户的快速高效的投资相结合。简单易用，适用于复杂的投资交易。账户中的资金增长免收个人所得税，客户支取其中的资金无须支付任何费用。当客户将资金投入Betterment的投资计划，该公司按照客户的指令分配在股票基金和债券投资之间的比例，客户拥有该公司选择的股票和债券市场基金的份额，由该公司处理投资产品的买卖事宜。

2、加拿大蒙特利尔银行的Moneylogic

这是一个线上个人财务管理工具，客户使用该工具能够查看、追踪和管理消费和存款账户的情况，也能够建立预算，确定财务目标。客户可以进行交易管理，查看他们的消费和存款交易，交易明细列示在诸如“汽车”、“住房”等明细的分类下面。概览页内显示客户账户余额、预算、存款目标，方便客户了解。Moneylogic也会搜集客户的存款和消费信息生成客户易懂的图表。

3、美国的个人资本公司提供的个人资本软件(Personal Capital)

这是一个个人的财务管理工具，可以将所有的账户信息整合在一起，使他们可以在一个界面上管理自己的账户，进行支付或者投资。在投资分配区域，客户可以看到现金、债券、国际市场股票、美国股票、未分类资产各有多少，以及他们的占比和饼状图。个人资本的目标是使自己的客户生活在更好的财务状态之中。

精通电脑,在法国给私人理财叫什么工作

据最新报告显示，美国的1%最富裕阶层有47%的资产配置放在股权投资上；19%的富裕阶级将24%的资产配置在股权投资上；超过50%的中产阶级会将2%的资产购买各类基金，这其中占比最多的就是股权投资基金。

大家应该很少见到美国人采用将钱存入银行吃利息的投资方式吧。但这点在国内不仅仅只是中层阶级，甚至很多富人都采用这种方式。这其实是一种很笨的投资理财方式。要知道，就连银行都会将钱拿出来通过股权投资、商业借贷等方式来进行保值增值的。不得不承认我们国人的投资观念还是处于落后的。

既然落后，就要学习。借鉴永远不会错，我们很多的投资理念及生活理念其实都是可以从国外摸索出一些门道与先机的。比如美国好莱坞著名演员施瓦辛格与NBA著名球星奥尼尔投资过Google.奥斯卡影帝凯文·史派西投资过推特。我们比较熟知的股神巴菲特，后期也是进行了投资了很多公司。国内的如小米的创始人雷军，从创始人成功过后，转成了天使投资人，成功投资了和创科技。前段时间较为知名的任泉、黄晓明、李冰冰成立的Star VC，第一笔投资了淘品牌韩都衣舍等等。这些人对待资产的投资处理，我相信是学习并且借鉴过国外的投资理念的。

那么有钱人，尤其是个人投资者应该如何进行投资选择呢？

投资根据资产大小而定

就个人投资而言，根据资金的额度来划分，大致分为小资金个人投资者与大资金个人投资者两类。

其中小资金投资者目前主流的投资方式是P2P与众筹。它的优势是其投资额度小、到期本金跟利息一并退还【利息比银行高一点】、理论上投资风险低、稳定性好。但这种方式在国内可不好过。主要原因是国内P2P及众筹的监管不够完善、漏洞较多，且行业成立之时机构老板及负责人存在很多道德风险问题。典型的很多P2P及众筹出现老板抽资跑路的丑闻。所以就目前国内P2P及众筹的实际情况是非常不乐观的。但不能否认P2P及众筹这类的投资理财方式的不可取。只是时间未到。相信在未来国家加强这块的管理与约束，未来的前景还是不错的。

另一面对于大资金量的个人投资者而言，未来十年主流较为稳定的增值方式大致有两种：

1、自办企业。

2、股权投资。

自办企业与股权投资之所以在这里说是未来十年较为稳定的增值方式，其主要原因是国家现在进行产业升级改造与互联网+概念的推广，从中央到地方政府不断出台了多项红利政策，鼓励大众创业创新，缺口较大，且处于蓝海。

但两者比较而言，自办企业对于个人投资者存在一定的局限性，这局限性可分为以下几点：

1、个人投资者需要亲力亲为，精力有限。

2、科技日新月异，国家的产业结构调整也在不断变换。但对于个人投资者，如果一直待在一个行业，在国家政策及产业格局上已经没有竞争力了。如煤矿老板、造纸老板等他们所处的市场已经饱和且政府在这块的扶持政策相对较少，企业做成功的可能性相对于以往已经非常困难了。二来，如果个人投资者转行做国家支持扶持的行业，那会成功吗？隔行如隔山，个人投资者在老行业成功了，到了新行业不同的环境不同的市场不同的商业操作模式，这又将是一个瞎子过河，得摸着走了，成功性可想而知。

既然个人投资者创办企业是为了资产增值，为什么一定就要自办企业呢？是因为其看重了企业属于实业，其增长与创造财富的效率极高。

那么在我看来，自办企业不如进行股权投资。股权投资可以完美的解决以上两点带来的困境，并且照样能够带来同样的回报。

1、股权投资不需要投资者亲力亲为。投资者作为投资方，只需要注册资金、相应的整合一些资源介绍一些人脉即可。并且股权投资可以一年多家企业并投，运作一家企业的费用，可以同时投资四五家企业，分散风险。

2、专业的人做专业的事。每行每业有其专业的人才进行创业，他们对其所在的行业有着丰富的行业经验与实操经验。他们运作起公司成功的可能性上是可以加分的。与其自行摸着石头过河创业，不如跟专业的人合作，企业资本运作合理分配，共享企业未来的收益。

那么个人投资者如何进行股权投资？

我们根据企业的成长阶段来进行分析就能够清楚了。

1、种子期：包含只拥有一个IDEA或项目团队。

介入这类企业的股权投资，最主要的工作是考察企业的创始人或者项目团队的负责人。通过商业模式、办事风格、为人素质等各方面来进行参考。这里与其说是投资企业，不如说是投资一个人。这类投资项目也叫天使投资，一般投资者找的合作项目都是从3F获得的，如亲戚朋友、周边人及你赏识的人。

2、创始期：企业成立不久，团队架构还不够完善。

这类企业与种子期的投资方式差不多，也可并为天使投资。

3、成长、扩张器：企业的盈利模式明确，但市场布局还不够完善。

这类企业已经有一定的盈利能力了，只是在抢占市场时因为资金不足而无法快速发展。参与到这类企业的股权投资，普通的个人投资者通过个人名义去投资的可能性不大了，原因很简单资金量无法满足。但这并不代表个人投资者无法参与进去。这点一来如果你实在资金量大，也可以私下跟企业老板接触沟通股权投资的事宜，二来可以跟着国内外的风险投资机构进行跟投。

4、成熟期：企业经营状况很好，但需要扩大市场占有率及纵向的竞争力

个人投资者基本上很难介入了。如果你非要介入，一，可以找到相应的股东或老板进行股权转让。二来跟着PE机构跟投。

其实在我看来，如果作为个人投资者你想要介入成长、扩张器与成熟期的企业的股权投资，我个人建议可以自己组建一个私募股权投资机构来投资你看重的企业。

最后这个社会是合作共赢的社会。有钱出钱，有能力者出能力。一家企业的创办无非就是要钱跟要人。

所以股权投资就是你出钱，然后让有能力的人管理这家企业，最后你俩共同分享企业的收益。

精通电脑，在法国给私人理财叫私人理财顾问。根据查询相关资料信息。私人理财顾问，就是对金融、财务领域有专家级的见解和处理能力，为企业主或个人提供专属理财服务的咨询人员。随着社会的发展，人们收入水平的提高，对于提供个性化的理财专属服务需求日益凸现。享受私人服务的多数为中产以上的阶层，然而，据网络最新数据表明，很多普通消费者也逐渐成为了私人理财顾问的服务人群。私人理财顾问主要分布于金融机构，并且主要针对自身金融产品进行推广，具有一定的局限性，但是由于客户的需求越来越高，需要私人理财顾问可以跨机构、跨行业的为客户量身定做设计符合自己的理财模式。私人理财顾的管家式服务，将成为未来私人理财顾问发展的一大趋势。同时也需要有独立于金融机构的第三方私人理财服务机构提供跨机构、跨行业多个领域全面服务。

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