苦等两年，唯品会消金牌照终于批了，金融业务却“掉队”了

9月30日，银保监官网发布关于筹建四川省唯品富邦消费金融有限公司的批复，同意在四川省成都市筹建四川省唯品富邦消费金融有限公司。

批复显示，公司应严格按照有关法律法规要求审核股东资格、办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。

四川省唯品富邦消费金融有限公司筹建工作接受四川银保监局的监督指导，筹建期间不得从事金融业务活动。筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向四川银保监局提出开业申请。

事实上，早在2018年，唯品会就提出联手富邦金控筹建消费金融公司。该年9月19日，富邦华一银行母集团富邦金控发布公告称，拟以1.25亿人民币、占股25%在大陆地区参与发起设立消费金融公司，但该申请在两年前由于政策收紧暂时搁浅，如今随着牌照重新开闸，重新获批。

唯品会2008年8月在广州市成立，主营业务为互联网在线销售品牌折扣商品。自上线以来，唯品会所瞄准的特卖生意，在消费升级的浪潮下增长迅速，使得唯品会一度成为阿里、京东之后国内第三大电商平台，成立四年后，唯品会于2012年3月在纽交所上市。

早早登陆资本市场的唯品会，在上市的次年就把触角伸向了互联网金融业务，2013年成立了金融事业部；2014年，继阿里小贷、京东小贷落地之后，唯品会高调宣布进入供应链金融领域，其小贷牌照已经获得广东省金融办的审批；随后在2016年9月，唯品会出资4亿完成对浙江贝付的全资收购，获得支付牌照；2017年2月，唯品会作为第二大股东的保险公司国富人寿也获批筹建。

此次将消金牌照纳入囊中，唯品会将实现对网络小贷、保理、支付、寿险和消费金融牌照的布局。

虽然牌照“存货”不少，但值得注意的是，唯品会的金融服务和收入并不理想。2019年年报显示，唯品会全年营收为929.9亿元，同比增长10%；金融业务不仅“隐身”，且包含其在内的其他收入仅3亿元，营收占比仅为4.6%。截至2019年底，客户消费信贷余额下降至13亿元，和2018年末的57亿元相比，同比下滑80%。

与此同时，2019年年初开始，唯品会金融业务裁员的消息也甚嚣尘上，有媒体曾报道唯品会将北京分公司全部裁掉。对此，唯品会给回应称不是解散，而是技术部门组织架构调整。

面向C端的金融产品也在进行全面收缩。界面新闻发现，唯品金融APP即将停用，业务将转移至唯品会APP的金融子栏目当中，与此同时，子栏目也仅剩信用卡与借款服务，早前的“唯品宝”，“唯多利”等金融理财产品已消失。

消金牌照的获批来之不易，但对于唯品会金融来说或许有些晚了，相比于即将在消金业务大展蓝图的同行企业，这张牌照对于唯品会相较而言并不算十分急迫。但随着消金市场的竞争加剧，牌照的含金量凸显，唯品会还能依靠这张牌照重新跟上互联网金融的队伍吗？

银行买理财产品需要资质吗，小银行可不可以发行自己的理财产品？

是真的。

支付宝只是一个有销售理财产品牌照的金融平台。他并不比其他平台带给我们更多的安全指数，他们赚钱的途径就是靠销售理财产品。我们以前在银行买理财产品，现在在手机上买理财产品。他们任何一个平台都不会为他们推荐的任何一个理财产品的亏损负责。所以在买理财产品前，我们可以多对比几家理财平台。

银行发行理财产品虽然没有正式的准入流程，但却有一定的门槛限制，所以并不是所有商业银行都有发行理财产品的！

什么是银行理财产品

银行理财产品是商业银行面对具备投资理财计划的目标客户群体发行销售的综合理财服务资管计划。

根据理财业务的管理运作方式不同，银行理财又分为理财顾问服务和综合理财服务。日常我们说的银行理财产品，主要是指综合理财服务。

理财有风险，投资需谨慎，一直是不变的真谛。因为银行只是接受客户授权，对理财资金进行投资管理，但是最终的投资收益及风险是需要按照理财协议中约定的内容来划分责任比例的。

银行发行理财产品的条件

银行发行理财产品没有具体的流程，但是根据监管要求，需要进行在中央国债登记结算有限责任公司进行准入流程登记，并需要地方监管机构对银行发行理财产品的资质进行事前准入。

同时银行发行理财产品需要符合相关监管规定。

因此理论上所有的商业银行都具备发行理财产品的条件，想不想发行，能否获得监管审批，取得发售资质，需要看银行自身的重视程度！

为什么部分中小银行可以发行资质却不发行

其一是，银行发行理财产品具备一定门槛。很多中小银行自身发展都存在非常多的风险及不确定性。因为他们资产规模比较小，主要依靠存贷款息差获取收入，所赚取的收益还不如息差高，所以很少考虑发行理财产品。

其二是，中小银行品牌知名度和社会公信力不如大型银行。即使基础的储蓄存款业务都会因此有非常大的影响，被储户质疑安全性，更别说理财产品能否达到预期效果了！

其三是，中小银行发行理财产品的成本较高。银行发行理财产品，需要成立独立的理财业务专营部门，甚至独立的理财子公司，同时需要相关人员具备相应的专业的业务资质，健全的风控体系等等，这些都意味着银行需要付出一定的成本。大银行不一样，本身就具备健全的风控体系，各类金融牌照，专业人才层出不穷，理财产品也种类繁多，客户可以选择的余地多。

综合来看，银行发行理财产品是需要需要具备一定条件的，中小银行也可以发行自己的理财产品，只不过要看银行对于理财产品的重视程度。

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