如何理解家庭资产配置“4321法则”？

什么是家庭资产配置的“4321”法则？看看它的大名：“标准普尔家庭资产配置图” 它是由全球最具影响力的信用评级机构的标准普尔公司(standard &Poor’s)（总而言之就是很牛掰的一家金融公司）调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭资产配比，从而得到标准普尔家庭资产象限图。这张图被公认为最合理的家庭资产分配图。 吹了这么久，现在来看看它的庐山只能面目吧！本来我想自己画，发现呢昵图网有就借来用一下 这张图片是不是看起来很简单，没什么玄机。但往往有效的方法是大繁至简。细心看，希望你能有所收获。 第一部分：要花的钱（占总资产的10%）图片来自昵图网 第一个是日常开销账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的开支做准备。一般存在银行或放在余额宝里。 根据第一个象限我们可以先看看我们每月的开支是否超支。 例如：现在家庭一共有40万的资产。10%就是4万也就是说着四万是我们家庭3-6个月的开支上线。那么家庭每个月的开销控制在6666~13333元比较合理。 第二部分：保命的钱（占总资产的20%）图片来自昵图网 这个账户是为突发意外准备的应急资金，是为了保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。 大家都知道现在医疗成本很高，如果不会转嫁风险，很可能“一病回到解放前”，因此需要一些商业保险公司来替我们承担风险，这部分的钱就当给保险公司的“保护费”。 这部分钱平时看着只出不进，等真正遇到意外的时候你就会庆幸买了这根“ 避雷针”。 第三部分：生钱的钱（占总资产的30%）图片来自昵图网 这个账户是为了提高家庭被动收入，在做好了前两步的基础上，这部分盈亏已经不会对家庭造成致命的打击，没有了压力，相信你能更从容的打理自己的资产。 这个账户最大的忌讳是贪婪，很多人第一年用30%赚到了钱，第二年就用90%投入市场，往往不会有理想的结果。 第四部分：保本升值的钱（占总资产的40%）这个账户是一条漫漫长征路，因为这部分的钱往往投资周期长，要求安全稳健。 因为用的时候需要的数额很大，所以单靠存是不够的，还要选一些适合长线投资的稳健的项目，用复利的力量满足将来的需求。 四个象限讲完了，再来看看如何结合到我们的理财金字塔中。仅供参考，不喜勿喷 这个理论被一些人演化出了很多内容什么“1234理论”“资产最优配置理论”一大堆，很多都是用来推销理财产品或者保险产品的，所以导致一些人认为这是骗人的理论，是销售人员的销售手段。其实我们真正要做的，是学习里面对我们有用的知识，而不是争辩其他人告诉我们这个理论的目的。我上面讲的是理论知识，仅供大家参考。 估计标准普尔公司编制这个图的时候肯定没想到中国房价这么贵，所以我们的情况还是要视每个家庭的情况做出合理的修改。 但总体的思路就是这样，希望大家有所收获。 喜欢我就关注吧(๑• ㅂ• )و 我们一起努力，共同进步٩(ˊωˋ*)و *｡ 一个国家有一个国家的资产调配法则，一个家庭也有一个家庭的资产调配法则。标准普尔公司（一家很有权威的金融公司）对全球十万个家庭资产稳定增长的家庭进行了系统的调查，对他们家庭资产的分配进行了一系列的分析与总结，最终得出标注普尔家庭资产象限图。这个象限图是一个扇形统计图，一共分为四大块儿，将家庭的资产分配概括的分为四大部分。这四大部分分别是：保本的钱；生活的钱；保命的钱；要花的钱。这四部分各自所占的比例分别是百分之四十；百分之三十；百分之二十；百分之十。这个普尔家庭资产象限图的主要部分就是这样，所谓大繁至简就是如此了。接下来坤鹏论就这四个部分来谈谈自己的看法。一、要花的钱要花的钱这个象限所占的比例是百分之十，是四个象限中所占比例最小的一部分，却是最贴近我们日常生活的一部分，只要生活就会有一定的支出。这部分具体是一个家庭里三到六个月的生活费，流动性强的活期资产，还有余额宝之类的家庭资产。如果说一个家庭一共有二十万的资产，那么按照这个普尔家庭资产象限图的计算方法来看，这个家庭三到六个月的生活费就是两万块钱，平均每个月五千块钱的生活费是比较合理的。二、保命的钱保命的钱这个象限所占的比例是百分之二十，这部分钱用于一个家庭中的家庭成员如果出现了重大疾病用于治疗的费用，或者是每个阶段为每个家庭成员买意外保险的费用。生活中平时买个感冒药之类的费用不计入其中。这部分虽然所占比例不小，不过一个家庭里最重要的就是每个家庭成员身体 健康 与平安，为了一个家庭的长久打算，这笔钱花的还是很有必要的。三、生钱的钱生钱的钱这个象限所占的比例是百分之三十，这部分钱用于股票、基金、房产等高风险投资，主要是用于提高额外家庭收入。当然，这是要在已经做好了前两个步骤的前提下才可以进行。如果一个家庭的基本消费、用于出现意外情况的钱都没有又何谈提高家庭额外收入。再进行这部分的具体实施最大的的注意事项就是不要贪心，见好就收就可以了，不可以见到盈利了就把这部分的资产一次性投进去，甚至动用了原本应该分配在其他部分的资产。虽说风险越大回报越大，可是这样做的后果往往是血本无归，这不是一个家庭可以轻易承担的风险。四、保本的钱保本的钱这个象限所占的比例是百分之四十，是四个象限中所占比例最多的，一个家庭中近乎一半的资产都用在了这部分。这部分用于家长未来的养老，孩子的教育，还有银行理财，存款等。这部分所占比例最大，使用的时间也最长，这是一个家庭保障未来幸福生活的保证书，用的数额相对巨大，因而除了单纯的存钱还要有一定的理财手段，长久的在当下努力是为了以后的幸福。 一般按“4321”法则对家庭资产的配置，都是很有钱的大款家庭！ 他们在长期的理财规划中，总结出来一个规律，这正是所谓的“4321”定律，这个定律是针对高收入的家庭，这些高收入的家庭的支出比例，是用整个收入的百分之四十来买房或股票、基金方面的投资，百分之三十用来开支家庭生活，百分之二十用来做银行存款，百分之十用来以备不时之需或用来买保险。 他们就按照这个“4321”定律来安排资产，又可以满足家庭的生活需要，也可以通过投资保值来增值，还能对家庭提供基本保障和保险。 一般的人就比不上这些有钱人，“4321”定律根本就用不上！“4321 法则”是我们常说的家庭收入配置法 核心为：将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。在不少理财师给出的家庭理财建议中，“4321 法则”常常出现。但对于这个基础概念，其实不少大学在校生也并不陌生。我们常常观测到在理财中生搬硬套的现象，而这显然歪曲了这个法则的目的：帮助人更好的理财。理财，根据不同人生阶段，收入模式，收入额度，不同 社会 情况都需要做合理调整，因人因家庭而异。使用4321提供了思路和模版帮助人理解便好。 非常不认可“标准普尔家庭资产配置4321法则” 不知何时起，“标普4321法则”被推崇为家庭资产配置的黄金法则，被很多人推崇备至甚至效仿，据说是标准普尔公司调查了十万个家庭得出的统计结论。 可能是我孤陋寡闻，孤行者没有找到相关的正式信息和依据，也不了解这十万个家庭的经济状况和分布范围，更不知道这些家庭是否都按4321法则配置家庭资产，但是我十分相信郑板桥的“十分学七要抛三”，即便是100%的真理，也要放在真理正确的环境里使用。我之所以反对是因为以下几点： 一、不同的家庭不可能按相同的比例配置资产 二、不同的年龄不可能按相同的比例配置资产 三、不同的收入不可能按相同的比例配置资产 四、不同的 社会 保障条件不可能按相同的比例配置资产 五、不同的文化背景不可能按相同的比例配置资产把资产配置分为四个象限的做法是可取的，但是四个象限的名称和使用条件不同文章也不一样，大多存在重复和歧义。因此孤行者很不赞成刻板的“4321法则”，建议广大投资者不要被所谓的“高大上”蒙蔽了双眼，适合自己的资产配置才是最好的配置，机械的照搬照抄永远都得不好的结果。这些年对家庭资产的配置法则也有几个就不说了，我看大多数都是依米国的办法加工后形成的比较多。生活的，住房的，理财的，投资 健康 投资股票的等等，不是说不好，现在国人大多数还没有达到那样的条件，符合的话也是极少数人，第一得有钱，第二你是理财高手和投资高手才行，大多数人买房子把两代人的钱都用光了，那来的4321？付了首付只有用1来共同还贷款了，用2的话再还车贷就是了，这个指的是大多数人。也有的人说这些办法很科学，我也不反对，最好用现实国情的办法解决这些事最好。理财的卖保险的这些人，有的人专门忽悠年纪大的人从这方面说事，理财产品本来是个风险大的产品，有的人越理财把财产理的越少，把银行的存款变成了保险产品这样的事也不少，虽然是少数可也存在这方面的问题。说实话大多数人是受利益的诱惑，有几个人真正懂的这方面的知识。我认为4321当时不接大多数人的地气，达到了以后再说吧，回答完毕。 家庭比较合理的支出比例是：40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需10%用于保险。 “4321”法则有很多个，其实也没有什么大不了的，主要是从资产多元化的角度配置。具体的比例也不要墨守成规，实际上不同人群、不同特点，需要搭配的比例也是不一样的。 有人说，10%用于保险、20%用于储蓄备用、30%用于衣食住行、 40%用于投资创富。 也有人说，10%是购买商业保险，20%用于理财存款，30%用于生活，40%投资于住房和股票。 另外，还有人说，10%用于家庭的日常支出，20%用于防止意外，30%用于高额收益的投资，40%用于长期保障。 实际上对于国人来说，最低收入水平达到最低工资水平的人群，根本没有必要、现实他们也不会去了解各种投资，万一30%的收入不够消费难道还要饿死？这样的水平了还要购买商业保险？ 至于拥有千万人民币资产的“高净值家庭”每月拿出30%的收入来用于消费也是笑话。根据2020年胡润财富报告，千万人民币资产的高净值家庭中，有60%是企业主，企业资产占其所有资产的59%。他们还拥有200万的现金及有价证券，以及500万元以上的自住住房。 一般来说，像我们普通人的收入每月五六千元，首先需要缴纳的其实应当是 社会 五项保险，从养老、医疗、工伤、生育、失业多方面保障家庭。 一年拿出六七千元的钱购买商业养老保险，说实话，既买不了多少复杂的品种，也对家庭是一份不小的负担。这样的家庭，还是建议能攒多少就攒多少钱。 如果害怕货币贬值，那么理论上应当投资于股票（基金）、房地产等抗通胀的资产中，大多数人选的是第二种。 当家里有百八十万积蓄，能够应对各种风险支出的时候，再考虑按照4321的原则配置资产吧。 当然也有的家庭喜欢冒险，特别是独身一人的年轻人，他们可以将全部的财富投资于股票基金等高成长的投资中（建议选择自己熟悉的投资方式，不熟悉的投资实际上是去送钱的）。因为他们还年轻，即使全部损失财富，也有通过劳动能力挣回财富的可能。但是随着年龄的增大，应当逐渐转为安全稳健的理财产品。 所以，一定要记住，所有的原则都是死的，一定要活学活用。 首席投资官评论员溪妹认为：浅谈什么是家庭资产配置的4321法则。本身的定义是：把家庭中总收入的资产分为4个部分，他们分别是投资占40％，日常开销是30％，备用金20％，保险什么的占10％。就是所谓的4321法则。投资理财：是每个家庭都是必不可少的一项，不光是要会赚钱还要会投资理财，保证未来家庭资产的保值和增值，主要投资方向是基金、货币、黄金、股票等。还是看每个家庭实际的情况来选择。日常开销：这笔钱是用于日常家庭开销使用，包含于家庭中的基本吃喝玩乐的费用，如果有房贷车贷的话这笔钱也是包含在内的。在使用的时候要节省一些，还是那句话不需要的东西没必要买。能省则省。备用金：家里谁没点着急的事儿，这边钱可以放在货币理财中存放，主要因素就是流动性比较强，随时买入卖出，提现2小时到账。到了真的着急用钱的时候直接取出来使用。保险：人身保险最重要，当你出生还是老年，都是需要一份保险，这个虽然占的比较小，但是还是需要有的，也是对自己和家人负责的。还可以预防家庭资产遇到的意外情况，避免对家庭造成经济创伤。可能很多人对家庭的“4231法则”都不是很清楚，根据家庭资产配置的“4231法则”，40%的钱用于投资理财，30%的钱用于日常生活支出，涉及到衣食住行等。20%用于储蓄备用，10用于保险。当然这样的配置是较合理的方式，但并不是所有的家庭都能做到这样，毕竟大家的生活质量还是有差距的，可能很多农村地区的家庭收入的大部分都花在衣食住行上了。但是，大致的方向就是这样。除了日常生活消费支出，每个家庭都需要规划下剩下的资金。多少钱用于投资理财，多少钱是目前不需要急用的，还有剩余的钱可以做些什么。建议是生活中需要用到的钱存在余额宝里，不仅不影响日常消费支出，还能享受一定的利率。大部分资金选择稳健的理财方式，比如银行理财产品，定期理财等，如果承担风险能力较大的话，还可以选择基金定投、股票等方式，当然，现代 社会 永远不知道意外和明天哪个先来，所以为家人购买保险，也是不错的选择。总体来说，适合自己的就是最好的。

客户深耕如何描述

通过介绍，我加入了长投小白理财班的课程，通过QQ群+语音+课后作业的方式，让一个离开校园接近十年的人，心里再次荡起学校的涟漪。14天的理财小白训练营已经结束，对于自己来讲，这不是终点，这是财富自由之路的开始。

当开始课程之前，我也一直在想问题：怎么实现财富自由？

这个问题通过14天的学习也让我有了一个完整的思路：

我总结下来，课程分为：思想上的改变；主要可用的开源方式；主要的节流方法；

这个是我自己总结的，可能存在一定的差异，希望大家能多多交流或者指出问题；

这里感谢我们46期23班的班班-微凉，学姐-朵儿的悉心指导和大量分享，让我们大家都学习到了很多内容；

在没有参与课程之前，自己从没有看过任何理财之类的书籍，个人对于理财的理解也是仅限于：记账，投资基金，投资股票。

但是通过课前读物，我了解了财富自由的整体思维框架，以往自己对于理财的理解也是太窄了。

通过小狗钱钱的阅读，我了解到思维上，我们需要有一个转变三种行动：

一个转变就是去了解自己想真实变富裕的原因，然后去行动起来。

三种行动就是：制作影集，记录愿望相关；每年看相册，给自己信心；准备一个梦想储存罐；

这里行动上也要千万记住：[/red]不要试试看，马上行动起来！！！[/red]

当思维上有了改变，我们需要的就是进行实现财富自由的动作了：

基本上从开源和节流两个方向来讲

开源：找到挣钱的方式；学会投资(认识股票，认识基金)

节流：学会分配财富；解决欠债四原则；

在这当中也是千万记住行动规则：72小时行动，如果你决定一件事，就是72小时内去完成他。

最后通过书籍上的五条很重要的公告，让我也提前有了一个大概实现财务自由的结构，也积极的准备好了投入到学习当中；

思维的改变上，总体分为：分清资产和负债；量化思维；

什么是量化思维？

量化思维也可以分为：穷人思维和富人思维；时间就是金钱；

穷人和富人思维中，记忆最深的一个词：财不配位(一个人的穷富，取决于你对财富的观念，而不是你拥有的财产本身)；

也能通过下面几幅图给与自我判断：

通过上面的对比也能找出自己到底是哪种方式来思考，到底是富爸爸，还是穷爸爸呢？

也引用《富爸爸，穷爸爸》中富爸爸经常说的话：“富人不会这样做”。

所以我们的改变需要从思想开始改变；

在对待时间上，我们需要知道的是：

尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把的时间。

而且学习和成长从来都不是一件不劳而获的事情，任何新知识的掌握、新技能的 提升，都需要我们去克服心理上、环境上的重重障碍，才能有所回报。

当然学习完整的理财投资知识，也是一个体系的问题，我们需要知道从哪里开始学习，如下：

我们需要知道自己怎么完整的去做理财投资，怎么才能实现自己的财富自由；

知道了怎么去区分穷人和富人思维，接下来学习到了。怎么去区分资产和负债；

最简单的区分方式，就是资产是能把钱放进自己的口袋，并且能不断带来收入的；

负债就是把钱从我们的口袋取出去：

而富人和穷人的现金流表就有明显的差异：

对于开源，我整体学习到的是：基金(定投，指数基金)，股票，国债逆回购；

在分析之前，我学到的理财金字塔如下：

在最低风险的内容中，就是国债逆回购和货币基金；

国债逆回购，就是一种短期的贷款，通过把钱借给别人的方式获得固定的利息；是一种低风险，高流动性的投资品种；

购买国债逆回购推荐还是深交所，因为起手低，而且没有最高限额，对于我们投资还是很合适的；

推荐的时间是：月末，季度末，半年末，年末，早盘开盘不久等市场缺钱的时候

推荐使用的软件：涨乐APP(华泰APP)

基金，分为主动基金和被动基金(指数基金)。

主动基金既是：由基金经理自己选股的基金，这种方式的业绩取决于基金经理的投资能力

被动基金(指数基金)：是有指数来选择。指数是由指数公司开发的，选择市场中 的一定数股票编制的指标，反应市场的总体水平；

指数基金的优势:

能摆脱人为的控制，所以跑的比主动基金块；

长生不老，公司会倒闭，会消失，指数不会，它会定期调整成分股；

长期上涨的；

基金的收益排序：股票基金>>指数基金>债券基金>货币基金

基金定投，在定投之前，我们要学会的是估值，根据估值决定是否入场；

说到节流的方式，我最开始也就想到一个记账， 也由于自己没有很好的坚持，时断时续，但是通过学习，坚定了自己要坚持记账的习惯，改变自己！！！；

通过学习记住最深的还是资产的配置：

通过标准普尔家庭资产象限图来操作，分别分为四个方面：

短期消费，意外重疾保障，保本升值，重在收益

平时逛街吃饭买衣服，偶尔旅游，就是短期消费了；一般存放在货币基金中，保证3-6个月生活；

意外重疾是为了保障自己和家里人的；也称为杠杆账户，保命的钱；

保本升值，只追求资本的稳定，是为了保障家庭成员的养老金，也是留给儿女的钱；

重在收益的，就是创造收益的一个账户，需要高回报的风险投资。但是需要注意的是：要用闲钱理财，不要炒股，而且不要用马上要用的钱来投资！！！

做好这样的资产配置，才能让我们赚安稳的钱，才能快乐的实现财富自由。

回答之前的问题：

实现财富自由，需要从思想到行动。具体的行动，就是完善自己开源节流的过程；在这条路上，还需要不断的学习，不断的投资自己

通过14天的学习，我给自己的知识中搭建了一个完整的理财体系，也知道自己大概去往财富自由之路的路径了。

接下来我也将继续投入到更深入的长投课程中，学习更加完整的知识，提升自己的财富能力。

对自己说一句：加油！！！

给自己定的目标：1、1个月内增加自己的开源收入至少1项(利用自己的兴趣点或者现有资源)；

                            2、通过初级班的学习；

                            3、争取当上长投助教

46期23班的我意外获得了优秀班干，感谢的话太多，感谢班班的辛苦付出，同时也感谢我们23班1组的所有同学，一起学习，一起加油。

未来的某一天，期待财富自由的我们再次相遇。

46期23班1组1号-- 夏末

日更10：资产配置之比例篇

刚进入三方理财机构时，很多朋友和客户都会问我：“你们公司和其他理财公司相比有什么区别啊？是不是产品更好啊，收益是不是更高啊？可以选择的产品有哪些啊?”面对这些问题，起初我觉得回答这个问题是有难度的，慢慢的当我们和客户深入沟通我们想帮助客户做什么的时候，这些问题就不再难以回答。

一、理财的真正的目的是什么

我们在面对很多客户的时候，常常会被客户问一些问题，例如：“我现在账户里有XX万，你说现在买什么产品比较好啊？”或者“我和先生每个月收入大概有5万，我们这样的收入情况该怎么理财啊？”，又或者“我听说XX公司有个XXX产品，你说投资那个靠谱吗？”等等问题。面对这些问题的时候，我们会发现非常多的客户对于理财的理解都比较局限，仅仅将“理财”等同于“选择产品”或“购买产品”。太多的客户在过去的这些年里，接触的理财都是投资什么产品，选什么做投资比较好，哪里的产品投资收益高。

先别急着问我投资什么比较好！我们先来聊聊什么是理财。

于是，我们开始聊聊每个客户的生活。先说说看现在都是怎么理财的？目前做的所有投资都是怎么计划的？短期的有多少？一年至三年的投资怎么做？三年以上呢？买房换房的钱怎么准备的？给孩子做教育金了吗？做了多少呢？够不够呢？开始准备养老金了吗？需要准备多少呢？家庭需要买保险吗？该给谁买？买什么保险合适呢？买多少呢？等等……

当我们和客户聊他们生活的时候，我们会慢慢发现每位客户其实都在做一件事：希望通过理财赚更多的钱。那么我们不禁要问：“我们赚更多的钱是为了什么呢？是为了再赚更多的钱吗？”赚钱从来都不是目的，赚钱是实现我们目标和梦想的手段。相信每个人都希望赚更多的钱来满足我们生活中的各种需求，我们追求的不仅仅是更多数字的金钱，而是通过理财帮助我们的家庭和生活规避各种风险，建立安全感，然后追求富足生活，无论是居住品质的提升、为子女提供更好的教育、或是安享幸福无忧的晚年生活，这些目标都需要我们提前着手准备，未雨绸缪。因此，我们愿意与每一位客户分享的真正意义上的理财是：

二、理财规划与投资规划

幸福人生意味着在不同生命阶段实现不同的人生目标。我们帮助客户去更好的理解每个家庭的生命周期与财富周期的规律，以及生命周期中春耕、夏忙、秋收、冬藏四季的关键目标、保险保障的重点，以及每个阶段中可投资资金的资产配置建议。

有目标、有规划，以科学的方法和产品选择帮助我们实现与人生目标相匹配的理财目标，最终帮助客户实现幸福人生。

宏观来看，每个家庭的理财规划涉及客户生活中各种目标实现，包括短期目标和中长期目标，例如：买房规划、婚嫁金筹备、教育金规划、父母赡养金准备、创业金准备、养老规划、旅游基金规划、事业继承及遗产规划等等。而在所有这些规划过程中，我们可以运用的手段和工具非常多，不仅仅依靠投资工具，甚至包含保险工具、信托工具及税务筹划等。投资规划中可以选择的产品和工具那就更加多了，凡是我们在市场上可以见到的、选择的、使用的都可以作为投资的工具。因此在理财规划中，投资规划是其中一部分、是工具和手段，而不是全部。

了解客户信息（KYC）是做好财富管理的唯一途径。

我们在为客户提供的理财规划过程中，充分与客户进行沟通，了解客户的信息（KYC），不仅仅就投资而谈论投资，更多的去关注每位客户的家庭实际情况，不仅在客户个人信息（包括职业信息、家庭相关成员信息）深度挖掘，更加注重客户家庭收支状况，以及客户未来的一些目标和愿景的确认。只有明确了短期和中长期的目标，我们才会结合客户的财务状况和风险承受能力给出适合的资产配置建议。

三、充分使用理财工具帮助客户梳理财务需求

作为专业的第三方理财机构，我们不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格按照客户的实际情况，来帮助客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备包括资产配置、保值增值、税务筹划、法律咨询、保险服务、财产传承等多元化综合性金融工具。

在每一位客户的沟通和交流过程中，我们会运用简单易懂的理财工具帮助客户理解财富管理与资产配置的专业问题，通过了解客户全方位的信息，我们可以从生命周期的特点和关键目标入手去进行需求切入，从而做进一步的财务规划。

理财工具之一：财务目标与理财规划

理财工具之二：生命周期与资产配置

理财工具之三：标准普尔家庭资产配置及理财金字塔

四、利用资产配置做好客户深耕

三方理财机构较之银行、信托、证券等金融机构，存量客户沉淀较少，客户维护与经营相对难度很大，客户的忠诚度与归属感是比较低的。在市场上，非常多的财富管理公司“以名惑人”、“以利诱人”或“以情动人”，这几种类型都会有明显的缺陷，那就是客户会更加关注“名”、“利”、“情”。当名不再风光，当利不再诱惑，当情不再深厚时，客户会自然而然转移目标，悄悄离开。

在如此竞争激烈的市场环境下，我们更加愿意做客户专业的顾问，不仅仅做单一产品的销售，更要全方位帮客户搭建自己的家庭财务组合，做好风险管理和风险保障，同时从短中长期三个目标出发，按需筛选投资工具，真正为客户做好财富管理。

客户深耕对于我们的意义，不仅是将客户维护服务好，更重要的是我们必须在未来很长一段时间内，协助客户调整家庭资产配置比例，进行一系列产品组合选择。投资一个产品仅是资产配置的开始，随着客户家庭结构的变化，财务情况的变动，未来目标的调整等因素，客户的所有资产及负债状况都需要我们及时给出适当而科学的建议。每一位专业的理财顾问都必须是全面而敏锐的专家，动态地帮助客户做出相应的调整建议和规划。因此三方理财机构的理财顾问一定是客户深耕过程中的核心价值。

      金李老师在财富课中讲到：个人的财富金字塔划分为三个层次： 第一层，也是最底层，应配置流动性强的资产 ，用于满足“温饱”需求的钱。 第二层，中间层，应配置以安全性、抗风险性强的资产 ，为“小康”提供保障性的支持。 第三层，在塔尖的部分，则是配置收益性资产 ，他们的目的是为实现更多的财富增值、积累提供支持。

       如何操作？家庭资产配置中常见的参考工具，就是 标准普尔家庭象限图 。把家庭资产分为四个账户，这四个账户的作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。四个账户分别为：要花的钱，保命的钱、保本升值的钱、钱生钱的钱（10%，20%，40%，30%）。通过四个账户的固定合理的比例分配，可以保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

        这些道理和原则，小喵早已接触过，但一直认为没有参考性，从没将之放在心上。但既然决定从头开始完善理财知识，那么对每一个知识点都应正视。既然标准普尔家庭象限图如此经典，那肯定由它存在的道理，开始思考为什么对很多人都不合适的理论为何一直经久不衰？

       金李老师提到：无论是标准普尔象限图，还是“4321”原则，“三三”原则，都需要量体裁衣地去看待，不直接套用工具的建议。需要结合构建财富金字塔的基本思路，在参考标准普洱家庭象限的基础上，依据个人或家庭自身情况和对于金融产品的认知程度，制定适合自己的财富管理配置方案。

       理论和原则，都是指导性的。在使用过程中，必须要结合自己的实际情况来具体操作，只有这样，理论才是有生命的。

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