月入1万支出6千的夫妻如何理财买房

每个人或者每个家庭的财务状况不同，不管你有多少钱，都需要认真地“梳理”一下，尤其是新婚夫妇们，在新婚喜悦之外，也该审视自己的财务状况，将理财和爱情一起进行到底。一般，专业理财师有针对性的理财方案都是围绕着了解家底、确定理财目标、确定风险偏好、资产配置并且后续及时调整等几点展开的，您也可以对照后面的案例，自己学着DIY一个理财方案。

高风险偏好家庭:

风险性投资侧重高回报

案例一陈女士是一家外贸企业的销售人员，先生为事业单位员工，家里有一个2岁的宝宝，存款、债券等共计20万元，夫妻双方单位都有五险，没有商业保险，月收入共计1万元，月支出6000元，其中房租2000元。希望实现购房目标。

家庭分析：陈女士的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上，工资并不是的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制的比较好，但需要有效提高结余资金的增值能力。家庭总资产为20万元，尚无负债，但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大，隐性负债会逐步显现。

理财目标：结合陈女士的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

资产配置：陈女士正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大的风险。理财核心应是投资，其次是子女教育、风险管理和保险规划。可在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

准备充足的应急资金。在注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累后，家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。陈女士目前每月支出6000元左右，建议准备2万～4万元的应急准备金，可以存为银行活期或投资于货币市场基金。

适当配置保险。保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。如中国人寿保险公司的国寿祥泰终身寿险及平安保险公司的金宝盆两全保险等。此外也需要关注健康保险。对陈女士的情况，可以考虑太平洋保险公司的“乐享安康”保险等。

做风险性投资：陈女士风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，逐步扩大家庭资产规模。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：陈女士的孩子还小，消费较低，随着孩子年龄的增长，家庭的各项开支势必会越来越多，教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。陈女士可以购买一份教育保险，它属于储蓄型的险种，每年定期投入，既可以强制储蓄，又能获得一定的保障，其保费豁免功能，使家庭财务即便出现危机，也不影响孩子的教育。此外，可以开通一个定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应，有效分散风险，收益十分可观。

新婚幸福二人世界：量入为出开启幸福小日子

案例三林先生、窦女士今年十一新婚，林先生年收入5万元，窦女士年收入3万元，单位均有五险一金，结婚时双方父母出首付购买了一套三居室，公积金贷款55万元。目前每个月基本生活费2000元，还贷款3000元。除去旅游等额外开销，每年能存下1万元存款，双方父母都不需要补贴照顾，无车也无购车计划，计划近期要孩子。

家庭分析：新婚家庭，面临近期要孩子，林先生家庭目前处于的这个阶段，通常会面临：购房偿还贷款、生活支出逐渐增加、未来子女抚养教育资金筹划等家庭财务规划问题。从林先生的理财目标上看，也确实面临着与以上相吻合的需求：合理安排购房贷款；合理规划子女抚养教育资金；合理配置股票基金等投资工具，提高投资效率。

理财目标：林先生该阶段可积累的资产不多，在家庭理财上，应首先考虑现金流的合理安排，使资金分配得科学合理，效用。最应优先满足的现金流量有：日常生活基本开销；已有房贷的本利还款；已有保险的保费支出。生活费不能保证，生活缺乏根本保障；贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产等，这些都是尽量要避免的。首先是攒钱储备应急资金，为将来生孩子孩子留出足够预算。

资产配置：结婚是人生大事，也是每个人的必经之路。对于新婚家庭的每一对夫妇来说，家庭理财确实是一个大问题，而理财道理化繁为简，就是量入为出四字。

还贷款：林先生在保证每年2.4万元基本生活费用支出的基础上，首先应安排规划每月房贷的还款。林先生家庭所有的房贷都是公积金贷款，住房公积金贷款采取的是自由还款法。自由还款是指申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个还款额，以后在每月还款额不少于这一还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。只要不低于还款额，每月的还款金额可以由借款人自由设定。自由还款方式灵活，能限度地控制还款计划，方便债务安排。

基金定投：俩人第一阶段的理财重点应是强制储蓄，如在银行开通零存整取账户或参与基金定投都是很好的强制储蓄的办法。用基金定投打理工资。婚后每月根据家庭经济状况进行基金定投，几百元到上千元均可，长期坚持一定可以获得不错的收益。婚后俩人在生活中做个有心人，平时养成零存整取强制储蓄的好习惯。

记账：结婚之后，新新人类的80后可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再按开支的轻重缓急细分，比如房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。

攒出应急资金：这是理财的起点。花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。因此，婚后需要做好量入为出三件事：第一，建立一笔占自己收入的20%～30%的储蓄基金；第二，预算孩子教育支出，占自己收入的10%～15%；第三，参加一份占自己收入的5%～10%的健康保险。至于其他方面的投资，切忌由于自己缺乏这方面的风险防范而盲目跟风。

（以上回答发布于2015-12-10，当前相关购房政策请以实际为准）

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个人理财规划案例分析

截至到现在，《有钱没钱看习惯》是我读完的第四本理财书。

本书的作者郑恩吉，是一个韩国人，现为韩国TBS交通电视台女主播，负责主持六七个电台节目。 她坚信经济独立才是真正的成人，于是从中学时代开始就凭借良好的理财技巧和生活习惯攒钱，经济独立的同时实现了澳洲留学，买房和提高个人能力的生活目标。

原本我只打算为这本书写一篇书评，但当我又返折回来精读第二、三遍时，发现想写的实在太多太多。通过郑恩吉的理财方式，我发现如果自己早早的就有像她这样的理财思维，那自己在大学时代和刚工作的前两年就会少走很多弯路，储蓄下不少资金了。不像现在——卡债还欠着一堆，连个房子的首付都没存到。

这篇文章仅仅是给本书第一章写的书评，文章篇幅较长，用作者郑恩吉的理财故事并结合我自己近半年来学理财过程中的亲历感悟按照书籍的脉络结构系统地介绍了9个助你（特别是女性同胞）在30岁之前买到人生中第一套房的方法，可谓是干货满满。希望你能耐心读完，相信一定会有所收获。

恩吉从中学时代开始，就在学校附近的一家银行开户办理了存折，将父母给的零花钱存进去，这为她管理资金打下了基础。

每次取钱时，她总会仔细计算取出的钱可以用多长时间。为了给存折账户里的余额凑成整数，她在不知不觉中开始了节约，存折上的数字也越来越大。——她会在购买前仔细考虑自己所惦记的东西是否真的必要，是否真的值得自己从家里跑到远处的取款机取钱，是否真的是自己确确实实想要得到的东西。 在判断的过程中，自然而然就会实现消费节制。

整个中学时代，她仅仅用零花钱就积攒了3.7万元。 当你爱惜金钱，金钱会顺理成章地给予你回报。不是知识而是实践，请现在立即从储蓄开始——这便是生活理财的第一步。

进入大学后，恩吉同20多岁的你一样，接触到与中学时代不同的消费体系—— 可供支出的数目攀升到更高一级，独立经济也在这个阶段开始拉开序幕。

刚从埋头苦读的高三阶段走过来的你，要花钱的地方实在太多太多：大学时代你不会选择再去食堂而宁愿去伙食好一点的餐厅，外加一杯抵得上一顿饭钱的饮品；终于摆脱了千篇一律毫无新意的校服限制，衣服、包、鞋等等，当然要添置上一些来装扮自己的新形象；特别是女生，原来没有涂抹过的高档化妆品也要尝试一下才过瘾；周末不去电影院消费来享受一场娱乐盛宴实在太浪费；朋友都有的最新一代的高端电子产品，我又怎么可以没有？

有没有发现，粗粗算下，这些消费的金额几乎等同于一个初入社会的上班族的薪金啊！这也不奇怪网络上那些现金借贷黑商为什么会死死盯住大学生群体了。

但，正如作者所说：

在这个阶段，恩吉是用这样的方式来存下钱来的：

首先，明确自己的梦想——当一名播音员。 由于迫切地想成为一名播音员，她全心全意地投入到了学校广播站的事物中，自然就没有花钱的地方，更准确的来说是忙得没有花钱的时间。

看到这我想到了《送东阳马生序》里的“此中有足乐者，不知口体之奉不若人也。”你们有没有？

与此同时，恩吉也对如何使用中学时代积攒下来的3.7万元进行了深思熟虑。 ——她不想将这笔钱草率地用于买衣服和朋友聚餐，因此她非常认真地问自己真正想要的到底是什么？ 得到的答案是：房子。

之后，她积攒的钱被赋予了神圣的使命。有点像《小狗钱钱1》里的梦想储蓄罐，她将所有兼职得来的钱全都存入这个买房的梦想账户中。

除此之外，使用旧教材、申请奖学金也是她大学时代开源的方式之一。 看到这里，我不禁想起几个月前闹得沸沸扬扬的女大学生裸贷事件里自己看到的一句最喜欢的评论 “一年的国家励志奖学金都有6000块呢，你卖身还不如人家一盒用完的14块20支的晨光笔芯。”

这个阶段中，恩吉用自己与众不同的理由将存钱付诸实践得更有意义，反过来这些意义又让她更加勤劳。所以，大学时代你也应该像作者所说的：

大学时代自诩还是重点大学读书的我其实在看到这段话的时候忽然就有点写不下去的小忧伤。 回想起我的大学时代，认为自己好不容易考上重点，不放纵一下简直对不起自己苦逼的高中生涯。那经不住诱惑的时候可真多了去了，窝在宿舍不是追电影就是刷淘宝，周末也要从大学城出来到市区逛逛才开心。最终导致挂科无数，还是后期有点醒悟小小努力了一把才跌跌撞撞好不容易才毕业了啊！所以我大学阶段没存到什么钱，毕业时也没考研的雄心壮志，第一份工作就是为了能立马赚到钱又能在淘宝上买买买随便找的。 想想，我大学时代也做过兼职（促销、发传单那种），但那些兼职赚来的钱浪费了我大部分需要用在好好学习专业课的时间，东一样西一样没有建设和成长性地完全是为了日结得到当天的工资而做。最重要的是，我一分钱都没存下来，恶性循环又把钱用来买买买，毕业搬家的时候买来的东西大部分还不是给丢掉了！

前车之鉴啊！正当大学青春风华正茂的你，在看到这段话的时候一定要吸取学姐血淋淋的经验教训。虽然我现在过着与大学时代完全不同的生活，这样的讲述听起来未免有点事不关己高高在上的生疏感，但却字字真心。 想，如果我早点看到这本书（其实这也不可能，这本书的第一版是2016年）或是早点开始学习理财的知识，也许我大学就不会留下挂科的遗憾，也许我现在已经准备从梦想的大学读完研究生毕业了吧！

如果你现在还觉得节约用钱以及管理好自己的钱包还是有点困难，那么请务必从生活理财的第一原则“制定明确的目标”开始。

恩吉在大三的某一天，得到一个在大型购物中心的广播室做播报指南和放音乐的工作机会，这正好实现了她想要成为播音员的梦想。工作内容并不复杂，可以播放歌曲又能看到表演，偶尔广播下寻找丢失的小孩和失物的主人的工作让她倍感充实，并且得到了6413元的人生中第一份工资收入。

自从每月有了稳定的收入后，恩吉便对未来便开始勾勒出更清晰的画面。她将工资里的5300元存起来，再详细比较了各银行的利率信息后分别购入了短期（1年）、中期（3~5年）、长期（7年）的存款储蓄产品，而这些理财产品里得到的收入也成为了她今后购房的基石。

她是这样提醒读者朋友的：

这里我想说，如果你自控能力不强，信用卡能停还是停了吧。另外，少用蚂蚁花呗和京东白条的额度提前消费。不然，你会发现，根本就没有能好好管理工资的机会，一个月辛苦赚来的钱全部拿来还额度了。

预先制定好资金管理计划，让你领到工资的那一天成为你执行计划的第一天吧！

升入大四年级后，恩吉明白自己不能只依靠打工生活，必须考虑自己的就业问题，此刻横亘在她面前的一座大山就是——海外语言培训。因为她的英语水平实在不行，为了可以用最少的花费获得最大的效果，实现“低费用高效率语言学习”，她给自己制定了三个目标： 1、出国前，在国内尽全力提高英语实力；2、在澳大利亚当地亲自寻找语言学院；3、申请打工度假签证，在澳大利亚赚钱。——从这里也可以看出恩吉做事还是非常有规划性的。

她将散落在家里的英语教材收集起来，带着征服书上的决心，不问书的质量、水平、内容难易程度将左右英语书看完，反复练习简单句子来造出长句子，借助发音教材来苦练发音，用3个月的时间学习完20本以上的教材。 付出总会有收获，最终，这样努力的自学让她在出国前的英语实力得到大幅度的提升。

用胆量做武装，恩吉没有选择传统的咨询外国学校的方法去海外学习，而选择到了澳大利亚当地寻找语言学院。 她带着3.7万元的储蓄，花费了0.8万元的机票钱来到了澳大利亚，此时手中的2.9万元是她未来1年要用的一切费用。 如果要在国内一切准备就绪才出发可能造成无谓的资金浪费，但既然带着勇气来到了国外便无需担忧，而且在当地找学校还免去了需要交纳的昂贵的私立学院学费和留学手续费。 在社区学院度过1个月的适应期后，恩吉开始寻找TESOL(对外英语教学班)，多亏之前在国内的强化英语学习，让她顺利通过了TESOL的英语测验直接报名学习并在3个月后顺利毕业。

到澳大利亚4个月过去后，随着逗留的时间拉长，开销也越来越大，恩吉的经济情况告急。学业完成后如果还找不到工作，她就必须回国。这时，她便开始投简历，足足准备了有60份。因为澳大利亚大部分需求的职位是服务生或销售员，所以她只填了与之相关的在韩国打工的经历，投简历的标准只有一个：“是否是我愿意工作的地方。”最终，她应聘到了去全日制的箱包店工作。87元的时薪，上午10点到下午5点，一周五天，每个月可以领到1万元左右的薪水。同时，她还兼职在TESOL学院里给一个认识的韩国学生补习英语来增加收入。这段时期，她更加节俭——自己准备早晚饭，听说谁要回国便从哪里得到一些二手的生活用品。

她将挣到的钱一点点存起来，整理了7个月在澳大利亚的收入和支出，发现出国前手中的3.7万又一分不少地回到手中。

如果你正在为海外学习做准备或将来有出国的计划，不要只做消费准备，也可以做好在当地赚钱的准备啊！海外求职的经历不仅可以成为你千金不换的经历，也能让你收获“世间无难事，只要肯攀登的自信。”

澳洲留学回国后，恩吉一边在离家较近的小区补习学校做一份教授中学生英语的工作，一边开始为就业做准备——播音员报考。

这里我也想说，不仅是播音员考试，任何好的就业岗位都需要你有足够的资金支持你的准备。 就拿国内的报考公务员和事业单位来说，报名费、资料费不算什么，如果你还想报个培训机构辅导班提前学习一下的话，那花费真是大了去。 当然，如果你有“只要能考上，花多大钱都不是事儿”的想法的话，那花费还真是个无底洞。

看看恩吉是怎样在这块上节约的吧！

先预计所需费用有多少。因为作者要参加的是播音员考试，就有补习费、拍证件照的费用（美发、化妆费包含在这里），还有面试时需要租借服装的费用。

学费这块，她用在澳大利亚赚来的钱交并选择了最便宜的培训班——一周一次，因为平时还去上英语课，所以这样最合适。自己在摄影棚给自己或请熟悉的摄影师朋友拍摄全身的证件照，这笔费用比你请专人来给你拍个人写真真是便宜多了。

衣服这块，要知道如果你想挑选到合适自己的服装，最好的方法就是多去试穿。这里我也想插一句，买衣服还是多去实体店逛逛吧！作为一个资深某宝粉的有话说，现在的我已经不太信任网络购物平台了。买个一两百元或以下的衣服还行，300块以上的还是去实体店吧！不然，收到快递后大多数时候你真的会很失望。最重要的是，万一你觉得寄回去换很麻烦，衣服也没有差到让人看不下去的地步，估计那衣服你穿个3、4次之后没有那么喜欢啦。为了节省服装费用，除了自己努力没有其他方法。相信我，别相信那些能把椅子都给P弯了的网红MM，更别相信那些限时抢马上涨的促销便宜货！

除此之外，恩吉还自学化妆，去小区附近的美发店做了个性价比高的发型。

就业准备这块，恩吉只花了很少的钱也能做到了充分的准备。记住你要竭尽全力，不要盲目从众，多了解自己需要的到底是什么，尽可能避免高消费。 ——如果你的目标明确，那么成功路上一定有你急需的解决方案。别探头探脑的只顾看别人准备，还是精益求精地选择更适合自己的就业成功之道吧！

成功通过考试后，恩吉成了有线电视台的一名播音员。由于是自己热爱的事业，所以整个工作过程非常愉快，除了需要自己准备“演出服”。用本来就不是非常多的工资购买平时几乎穿不上的服装，让她感到心力交瘁。在苦恼了一久之后，她决定不能再这样下去。

于是，她打电话给同公司不同地区的播音员提出交换服装的建议，对方也正为此苦恼，于是欣然接受了她的提议。除此之外，她还亲自寻找了赞助服装的店家。最开始总是吃闭门羹，但到了第三天，最后一家店同意给她赞助，只要求赞助的服装要清洗后三日内归还并将穿衣服播出节目的照片挂在店铺里，恩吉像部长报告此事，同样得到了同意，这也为她的业务能力得到认可助了一臂之力。 节省下来的资金又存入了买房账户中，这件事也让她明白——消费不一定是投资，节约就要选择效率更高、更合理的方法，这些选择会在未来产生千差万别的效果。

是的，无论是谁都会在自己的工作领域中遇到难题，请不要以时间、金钱、精力不足为借口而放弃，多点时间思考，一定能找到好方法。

在服装上，除了交换过衣服、拉过赞助，恩吉还挑战过自己制作衣服。——这也成了她的兴趣爱好，既可以制衣，又能控制住哗哗流走的服装费。

这也可以推出一项积极的兴趣爱好真是能让你节约非常多的钱。 比方说，如果你把打游戏、看电影、逛街购物买买买的兴趣转移到来码字上。坚持一段时间的输出高质量的作品，挑战下过首页，说不定还能上热门。不用三个月，你一定会发现写作是一件这么有趣儿的事！你的时间精力每天用来构思自己的文章，阅读输入后在到笔记本电脑前码字都不够，哪还有时间去网购买买买啊！而且说不定坚持下去还能成为签约作者，看到自己的文字出版成书，然后建个付费分享小群，开个低价收费的小讲座······写作这还真是一项省钱又能开源的兴趣爱好呢！

要知道，赚钱总是比消费要好的。利用兴趣爱好创造价值，你的技能的专业性得到了承认，又可以极大地增强你的自信心，让你开源开源又开源，增收增收再增收。

想存钱，节约储蓄非常重要。当然还有一项容易让人忽略到的，那就是——“坚持管理”。 别忘了，你节约储蓄的目的是什么，所有的一切都应该为了自己实现目标而服务。

想要确定自己离目标还有多远，那就一定要进行复盘的中期检查（恩吉称为“中期报告”）。 这个报告采用“记录”的方式最佳，也就是把自己挣的钱和支出明细、储蓄金额记录下来，一目了然。平时准备个记账本，该记下来的账要一丝不苟的记来下。这里我觉得用信用卡有个难得能数出来的优点：因为全额还不会产生利息，但每笔消费都会在客户端里产生记录，你就不用再记账，复盘时直接用平台数据查账就可以。

中期报告就是把你所有银行卡里的余额全部加起来，看看自己是否还未还完款，是否有储蓄，具体又储蓄了多少。不要小看这件小小的事，这也算是维持生活理财的原动力。 那些记录不仅仅是数字，也是你竭尽全力的记录和痕迹。如果你在节约和储蓄中完全处于不知道自己存了多少钱的状态，那存钱的过程不会让你感到丝毫的乐趣，反而会觉得例行节约和储蓄的生活是一种煎熬。

就像跑步时拿着手机里的跑步软件看公里数能让你更清晰的知道自己跑了多远和多长时间一样，随时确认账户余额才能让你看到自己离目标金额越来越近的瞬间，感受到繁琐和枯燥的节约和储蓄所带来的心跳。

恩吉在有限电视台工作两年积累经验后跳槽到TBS交通广播台，不仅增加了收入，各种福利和制度也让她更加满意。 据媒体报道，对有经验的上班族来说，跳槽一次，年薪少则上涨6.5%，多则上涨51%，大多数也会上涨21-30%。

怎么说呢，书评写到这里，我觉得自己实在太有发言权了。 我的第一份工作是为了边复习公考边赚钱随便找的。在第一家公司里，我课时不多，周一到周五只上三天班且每次只用来坐班两个小时，星期六星期天有课就来上，没课就休息。底薪400，我硬是拿着每月还不到800的工资过了半年，最后也没考上公务员。后来，我得知周围那些大学学校还没我考得好的高中同学都能月入3000+的时候实在受不了，就跳槽到了第二家公司——八小时工作制，每天至少要上两个学生的课。到了周末课就更多，基本上是10小时的通班制，让我的收入差不多一下子增长了10倍。另外，在工作期间我还考上了我们市的村官——半只脚踏入了体制。现在工资固定，最重要的是福利好有五险一金，虽然没有第二份工作最旺季时的收入高，但相对清闲，我有更多的时间做自己爱做的事儿。对了，这段时间我还坚持在上码字，一不小心写出两篇爆款就让我成了推荐作者，还真挺为自己感到骄傲的。当然，这也与我工作以后没有忘记提升自己的职场技能密不可分。

就像恩吉提议的那样，请写一份文档，关于你的业务是什么，业务在单位的必要性，特别是你在此项业务上独有的，与他人不同的长处什么。而这些长处一定会在单位对你进行考评和跳槽准备简历和面试时有所帮助。更重要的是，还能让你清楚自己在这份工作上成长了多少，如果只是为了混工资，发现自己一点都没进步，那干嘛还要继续挥霍自己的青春时光，还不如换份工作呢！

要知道，也只有不懈的努力才能换来次次都能跳到更好的单位的运气，只有敢于面对和接受工作中的挑战的朋友才能获得自己所热爱的领域的自我提升。

29岁的那个春天，阳光格外耀眼。

100000000（1亿韩元，折合人民币大约61.8万元）来到恩吉的银行存折里。

这1亿韩元是她没有买一个名牌包、没有花费一点穿扮费的结果；是努力工作将工资一点点节约下来，往存折中倾尽全力的产房；是年轻时不遗余力地爆发出的能量所带来的果实。

她怀着总有一天会有自己住房的坚定信念，坚持节约和储蓄，终于迎来了那天——她将这些钱购买了一套12年完工的三室一厅一厨一卫的小单元房。

当然，这篇文章讲的是韩国的女性理财达人郑恩吉储蓄存钱买房的励志故事，只做参考价值用。

如果你在中国，按照现在北上广房价的增长速度来看，你又刚好在一、二线城市，呵呵，认真学习完这9大理财方法之后，再把你攒钱买房的目标推迟个五年吧！

个人理财案例分析：家庭初建期职场新人买房规划？

个人理财规划案例分析

一、单身期理财规划

此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。

分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。

陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。

尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。

二、年轻家庭理财规划

处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的.流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。

太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。

根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。

按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。

三、成熟家庭理财规划

该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金稳健增值及准备退休享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：

天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万2015年10月底到期的两年定期存款20万黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。

理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。

王先生的总资产155.5万元，没有负债其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。

考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。

每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。

1.本人从事理财案例分析这么久,碰到最多的职场新人问题就是:“月光族”,“超前消费”。这些极不理智的消费行为，如果不及时纠正，对职场新人“以后的生活”会造成非常负面的影响：婚后开支加剧，父母年迈需要赡养，孩子教育需要支出，房子车子等各种大额开支负债需要应对……会让他们以后生活陷入困境，幸福生活变得黯然失色，痛苦感会伴随其非常长的过程。

2.本人对职场新人本人有以下几点建议：

a.养成记账的习惯（找出自身的经常性开销，学会强制储蓄，控制不理性消费。如何记账强制储蓄，后面有机会我会单独开贴给各位介绍）；

b.戒掉超前消费习惯（信用卡等透支账户最高额度，建议不要超过你一个月的开支或者可储蓄额。少逛淘宝等网上购物平台，不要被低价吸引-记住所有的低价也是要花银子的）

c.提高自己的生存、生活能力：

钻研食谱，学习自己做菜做饭（即卫生有营养。在此男女都一样。相信我，你的未来会感谢现在努力学习做菜的你。将来婚姻家庭也会因你此举而受益）；

学习服装搭配化妆（我可以保证，在你的用心之下，所有不是那么时尚的往年衣服都可以发挥它最大的时尚舒适感；几十元的彩妆材料，在你的面容上也会以淡雅的姿态绽放光彩。有人要问我男生呢？男生很简单，穿搭干净舒适职业，体现出你的职业要求即可）；

d.关注金融理财信息（可能是因为我们这行的人比较计算投入产出比，做投资者持续性的教育这块：投入和产出真心不成正比。所以现在做投资者教育的平台很少能看到。小田不才，平时比较喜欢没事找事，呵呵。。。所以自立公众号，以期和投资人共同成长。）

e.深造学习进修（这点非常重要。工作了几年，你对自己职业发展肯定会有新的认识和高度追求。所以，在你还没有家庭压力的情况下，可以的话去深造下充充电）

以上就是关于月入1万支出6千的夫妻如何理财买房全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！